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小银行大银行客户更在意银行的实力和安全性

顶尖财经网(www.58188.com)2017-9-15 6:42:46讯:

银行海外战略的选择,是拓展当地市场,还是服务国内客户的海外分支机构,都有它的考虑。笔者认为,外资银行到海外设分行,与设境内分行不同,不是为了去占领那个地方的市场,而是为了更有治癫痫用什么药物效地巩固和扩大其在境内的市场份额。

只有当其在海外的北京军海脑科医院治羊羔疯怎么样机构越来越多、海外资产与境内资产形成一定的比例,成为一家真正的国际银行的时候,它才会在海外市场的某些区域、某些业务领域考虑占领市场份额。

小银行:依托母行经营海外业务

20世纪末,香港有大大小小的银行285家,总资产67860亿港元,平均资产238亿港元。其中最大的是汇丰银行,总资产3万多亿港元(包括恒生)。那时,我所在香港分行的资产只有30亿港元左右。所以,从资产量的角度看,香港分行在香港只是一家小银行。但是,到底是大银行还是小银行,我觉得不能单纯以资产量为标准。

母行是世界上排名100位以内的大银行,随着中国经济对外越来越开放,也由于其国际业务的发展,它在国际上的声誉越来越高。许多大银行、大企业对母行是非常尊重的,它们也非常愿意与之进行业务合作。以前我们在境内做国际业务就有这样的感受,来香港以后这样的感受更明显、更强烈。在与我们的接触、合作过程中,外资银行并不认为仅仅是与香港分行在接触、在合作,而更主要的是与母行在接触、在合作。

在香港,我们虽然感觉不到像境内分行那种在当地经济起举足轻重的地位,但对母行作为世界上一家大银行的尊严的感受却是很深刻的。所以,母行这一无形资产是非常值得珍惜的。母行在中国大陆有着最庞大的机构网络,如果我们能把这一优势发挥好,面对外资银行的冲击,分行完全可以立于不败之地。如果香港分行能够背靠整个母行、充分利用这个网络在香港经营业务,那么,从这个意义上说,香港分行就不是一家小银行,而是一家大银行。

母行作为一家大银行,在海外设立机构,主要的目的也是为了更有效地巩固和扩大在癫痫发作有哪些治疗方法境内的市场份额。打仗,要有战略,但也要有战术和手段。也就是说,海外分行是母行总体业务战略的一个重要的战术手段。香港分行通过努力,可以成为一个盈利行,但它至少在可预见的将来不可能成为全行的一个主要盈利行。对照母行的外汇资产总量和香港分行的资产总量,如果香港分行竟然成为全行的一个主要盈利来宾哪些癫痫医院比较好行的话,那不应该是香港分行的光荣。

那时大家都在谈世界经济一体化、加入“世贸”后将遭遇的冲击。外资银行和中资银行竞争的焦点是什么?就是那些有国际和国内两个市场、有能力在国际和国内筹集资金的企业。在这样的竞争中,我们不仅仅需要先进的技术手段——计算机和网络,也需要必要的业务手段,其中国际业务和海外业务是非常重要的。哪个分行利用好了这些手段,哪个分行就将立于不败之地;整个银行利用好了这些手段,全行就将立于不败之地。

大银行:海外战略服务国内为主

境内分行与境外分行是怎样的关系?就目前而言,境内分行之间是平行的分工关系,基本上是各自开展业务。境内分行与境外分行的关系有别于此,它们应该是流线型的协作关系,在业务上互为前后台。这种关系的真正形成,首先有赖于境内外分行之间的相互了解;其次,特别重要的是有赖于一套完整、科学、有效的运作机制。当这样的关系真正形成了,母行就不仅仅在资产量、机构量、人员数量上是一家大银行,而是在业务开拓上是一家真正的大银行。当然,香港分行在香港也就不仅仅是一家普通的小银行,而是一家实实在在的大银行。

十七年后的今天,香港分行在香港已经是一家大银行了。然而,我觉得当初境外分行的业务逻辑,今天在考虑境内境外机构的协作上,依然适用。

往往有一种简单的逻辑推理,即小银行应该为小客户服务,或者倒过来,只有小银行才会为小客户服务。这个逻辑实际上是不成立的。只有当小银行确定自己的目标客户是小客户,并且除了追求资本回报率外,并不追求规模的快速扩大,那么小银行才会沉下心来为小客户服务。否则,小银行也一定会离小客户而去的。如果小客户业务真的有利可图,反而是大银行更有能力进行前期的成本投入,后期更容易产生规模效益。以香港分行当年的情况,没有网点、员工少、盈利能力弱,是不可能进行大量投入为小客户服务的。所以,我们当初选择了做银团贷款业务。

随着互联网的发展,小银行要为客户提供全面服务,虽说可能没有网点的局限,但科技的投入反而比人工的投入更不可承受。除非不远的将来,科技的成本,包括硬件、软件、科技人员的成本大幅下降,否则,大多数小银行将难以生存。

银行海外战略的选择必须明确,应该是以服务国内客户的海外分支为主,此外就是金融市场业务。做当地市场的业务,无论是公司业务还是个人业务,都不容易。国际性银行真正全面成功的不多。一般是所在国银行体系不完整、不发达,政府的主权能力较弱,才会让外资银行占领、主导本国市场。尤其作为中国的银行,必须清醒地认识到,虽然现在中国是第二大经济体,但我们国家还是发展中国家。同理,中国的银行走出去,人家可以认为你是大银行,但并不会认定你是先进银行。银行不是一般的商业机构,客户不是简单地买你的产品和服务,是把财富和事业的发展交给你,所以,相对于产品和服务,客户更在意银行的实力和安全性。而这,需要长久时间的积累。即使中国已经是第二大经济体,中国的银行已经是国际上顶级大银行,国内有多少人还是盲目地崇拜外资银行,即使是二流国家的银行,还会因为它是外资而觉得高大上。所以,现阶段我国银行在海外做当地客户业务的空间是非常有限的。

(原标题:小银行,大银行:客户更在意银行的实力和安全性)